Услуги юридическим лицам по страхованию имущества. Стоимость страхования имущества юридических лиц: движимого и недвижимого

В страховании имущества юридических лиц принимаются на страховую защиту многочисленные и разнообразные объекты имущества, Исчерпывающий перечень этого имущества составить достаточно затруднительно. Однако очевидна объективная необходимость в страховании имущества, так как чрезвычайные, разрушительные события наносят огромный ущерб его владельцам.

Основные группы имущества юридических лиц, принимаемого обычно на страхование, следующие :

• 1. Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления.
• 2. Объекты имущества, полученные в аренду, переработку, перевозки, ремонт, на комиссию, хранение, для совместной деятельности.
• 3. Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях, многолетние кустарниковые, плодовоягодные насаждения.
• 4. Сельскохозяйственные животные.
• 5. Строительно-монтажные работы.
• 6. Прочее имущество, не указанное в пп. 1-5.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц :

• - документы и деловые книги;
• - наличные деньга и ценные бумаги;
• - нематериальные активы;
• - дамбы, плотины, мосты;
• - тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
• - ирригационные и мелиоративные сооружения;
• - имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Указанные группы имущества юридических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие :

• - пожара;
• - стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.);
• - противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
• - падения летательных аппаратов или их обломков;
• - взрыва паровых котлов, топливо и газохранилищ, топливо и газопроводов;
• - аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• - подтопления грунтовыми водами;
• - наезда наземного транспортного средства;
• - непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• - внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате :

• - умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• - дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;
• - несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• - использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• - естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное.

К таким форс-мажорным событиям относятся :

• - воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• - военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• - гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• - конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Страхователями имущества в данном случае выступают юридические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме.

В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки объекта имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и т.п.); год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты) .

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости.

Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления», краж и других неблагоприятных событий, балансовая, остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др. .

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества :

• - сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения степени вероятности наступлений страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельствах, то страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков;
• - поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении. Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора, что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменения условий страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования.

Выгода страхования материальных активов, потенциальных финансовых проблем безусловно понятна управляющим коммерческих компаний, учредителям организаций самостоятельного хозяйствования, крупным производственникам.

Для юридических лиц наступления события, которое может привести к полной или частичной потере материальных, нематериальных активов, может грозить банкротством. Учет имущества, производимый в обязательном порядке, однозначно позволяет оценить риски потерь в случае непредвиденных ситуаций. На мировом рынке большая доля страховых премий и выплат приходится на имущественное страхование юридических лиц.

Большинство соглашений со страховщиками заключаются в отношении имущества:

1. Недвижимого – объектов, которые нельзя переместить без нанесения ущерба им или их назначению.
2. Движимого – объектов, которые можно перемещать без их повреждения, устройств, предназначенных для перевозок.

К первой категории относятся здания, офисы, цеха, строения производственного назначения, строящиеся сооружения и т.п., ко второй – офисный инвентарь, съемное оборудование для производства, разборные промышленные комплексы, а также транспортные средства, предназначенные для перемещения.

Интересно! Согласно законодательству Российской Федерации транспортные средства, подлежащие обязательной государственной регистрации, а именно – суда внутреннего и морского плавания, воздушные и космические объекты, относятся к недвижимости. По факту – это средства, предназначенные для перемещения, а согласно законодательству – объекты, отнесенные к разряду недвижимых. Их называют «недвижимость по закону».

Вид – один из факторов, влияющих на стоимость соглашения с агентом. Чем мобильнее имущество, тем больше вероятность, что с ним может произойти непредвиденное событие.

Имущественные интересы

Предметом имущественного страхования не обязательно должен быть какой-либо материальный объект, конкретно указанный в полисе на момент подписания. Объектом могут выступать возможные обязательства перед субъектами, неопределенными во время заключения соглашения.

Целью заключения договоров является защита имущественных интересов, которые в зависимости от указанного предмета, разделяют на такие виды страхования:

• имущества – на случай утраты (пропажа, конструктивная гибель, нецелесообразность восстановления) или повреждения (частичная порча или недостача);
• предпринимательских или финансовых рисков – на случай незапланированных расходов, недополучения ожидаемых доходов, непредвиденных убытков, нарушения обязательств, изменения условий деятельности и т.п.;
• ответственности – на случай нанесения вреда здоровью физических лиц и их жизни или причинение вреда чужой собственности.

Примером покрытия финансовых рисков является банковское страхование вкладов, ценностей, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт, вероятность посягательств на интеллектуальную собственность, несанкционированного вторжения злоумышленников в корпоративные сети.

Ответственность в законодательно обязательном порядке покрывается полисами ОСАГО или договорами с владельцами опасных производственных объектов. Они покрывают потенциальный вред, который может быть причинен из-за аварий, инцидентов, случающихся во время их использования. Ответственность за профессиональные ошибки указывается предметом соглашений с лицами, занимающихся нотариальной, адвокатской деятельностью.

Факторы, определяющие стоимость

На размер страхового платежа влияет множество факторов. Конечно, страховщику выгодней включить в типовой полис полный пакет всевозможных рисков по принципу «все от всего». Законодательство – вещь сложная, при обсуждении с агентом крупных сделок не помешает грамотный юрист, который сможет вычитать договор, найти «подводные камни», добавить в него более приемлемые условия, снизить тариф.

Страховая сумма и стоимость

Премия страховщика рассчитывается как доля страховой суммы, причем для материальных предметов ее лимит, в пределах которого гарант будет нести ответственность, не может превышать стоимость, указанную в балансовой документации юридического лица. Но снизить верхний лимит суммы, указав при этом реальную стоимость имущества, вполне возможно. Если договор заключается на меньшую сумму, чтобы сэкономить на платеже, то нужно учитывать, что возмещение тоже может быть пропорционально уменьшено аварийным комиссаром при выплате.

Уменьшение лимитов и премий невозможно при заключении договоров, условия которых определяются законодательно, например, в полисах ОСАГО.

Франшиза

Влияние франшизы на стоимость полиса обратно пропорционально. Чем больше франшиза, чем дешевле соглашение. Подразумевается, что за счет франшизы страховщик делится со страхователем своей ответственностью и поэтому снижает платеж.

Внимание! Франшиза бывает условной и безусловной. При условной – возмещение покроет все убытки и будет выплачено полностью, если ущерб превысит ее лимит. При безусловной – возмещение рассчитывается в любом случае за ее вычетом.

Способ удешевления за счет франшизы требует подхода настоящего хозяйственника. Иногда лучше переплатить небольшую сумму заранее, чем впоследствии не получить компенсацию убытков вообще. Но наличие небольшой франшизы все же необходимо. Если ущерб сравнительно небольшой, то собственнику проще покрыть убытки из своего кармана, чем вызывать аварийных комиссаров, платить эксперту за независимую оценку и собирать необходимые для выплаты бумаги.

Вид имущества

Размер тарифа для зданий и строительных конструкций будет меньше, чем для более мелких предметов, оборудования, участвующего в производственном процессе, транспорта. Договоры, заключенные относительно ценных бумаг, оружия, антикварных или уникальных вещей, стоят намного дороже. Дополнительно к ним агент потребует более подробные описи, заверенные компетентными органами, усиленные условия сохранности – сейфы или другие способы, которые обеспечивают запрет доступа к ним третьих лиц.

При заключении соглашения относительно производственного комплекса целиком (здание, оборудование, инвентарь, инженерные сооружения, отделка помещений) отдельно стоящий стеклянный неохраняемый лайтбокс страховщик скорее вообще исключит из перечня предметов, покрываемых его защитой.

Статистика прошлых лет

Отношение собственника к материальным активам тоже влияет на стоимость полиса. Если за производственными процессами наблюдают камеры, автомобили в нерабочее время находятся на охраняемых стоянках, на строительных площадках несколько раз в сутки происходят обходы физической охраны, а статистика выплат за предыдущие несколько лет отсутствует – это может стать обоснованным поводом для снижения тарифа. Постоянным клиентам, не получавшим выплаты, лояльные агенты предоставляют скидку.

Выбор только необходимого покрытия

Заключая договор, необходимо соизмерить покрытие с видом страхуемой собственности. Иногда если соглашение заключается только относительно офисного оборудования (мебель и рабочие предметы интерьера), расположенного на одном из этажей здания, принадлежащему другому собственнику, то в типовом образце все равно можно увидеть более широкое покрытие, чем требуется.

Например, улыбку иногда вызывает страхование рабочих столов, находящихся в московской многоэтажке, на случай таких стихийных бедствий, как оползни, обвалы, проседание грунта или извержение вулкана. Если это покрытие влияет на удорожание полиса, то улыбаться не стоит.

Другое дело более частое природное явление – удар молнии, который может повредить электропроводку и вывести из строя компьютеры, электрооборудование и т.п. Но и здесь существует нюанс, который может быть спрятан под видом исключения из компенсируемых случаев. Если агент указал необходимым условием возникновение пожара после удара молнии, то он может отказать в выплате, хотя техника пострадает от перепадов напряжения, вызванных молнией, но без возгорания.

Еще одним из примеров, при которых страхователь может попасть впросак, является подстраховка на случай порчи или грабежа его собственности третьими лицами. Необходимо уточнить пункт о том, являются ли этими третьими лицами работники юридического лица, так как отказ аварийного комиссара может быть основан на том, что действия работников были вызваны согласованным с собственником умыслом. Вина за повреждение технического оборудования, полностью возлагаемая на страхователя, допустившего к рабочему процессу некомпетентного специалиста, также может стать причиной отказа.

Разумный подход

Целесообразность обеспечения гарантиями активов на случай непредвиденных событий вне сомнений для производственных предприятий, коммерческих компаний. Но для получения реальных гарантий от действительно выгодной сделки дополнительно требуется тщательное изучение каждого пункта. Работа со страховщиками – один из способов сохранить свой бизнес, если происходят незапланированные события, способные привести к потере активов, возможному банкротству, уменьшению уставного фонда.

Изучение и выбор действительно нужных условий помогает не только сэкономить на платеже. Предусмотрительные действия руководства юридических лиц дают уверенность всем работникам, что бизнес останется на плаву при любых вероятных обстоятельствах, на последствия которых можно повлиять заранее.

Особого внимания заслуживает организация страховой защиты имущества юридических лиц - предприятий и организаций.

Юридические лица могут страховать такое имущество:

Государственное;

Собственно;

Арендное;

Залоговое;

Лизинговое.

Предприятия могут заключать такие виды договоров страхования имущества:

Основные;

Дополнительные;

Специальные.

По основному договору можно застраховать все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовные суда, орудия лова, объекты незавершенного производства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и другое имущество.

По дополнительному договору можно застраховать:

Имущество, полученное предприятиями по договору найма (в аренду, лизинг, прокат)

Принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и тому подобное.

Специальный договор может быть заключен на страхование:

Отдельного вида имущества или отдельного объекта (выборочное страхование);

Имущества, переданного по договорам найма (в аренду, лизинг, прокат)

Имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

В страховании имущества юридических лиц применяются некоторые ограничения по объектам страхования, изложенные в разделе 8.1.

Порядок и основные условия страхования имущества указано в Правилах страхования по видам имущества или рисков, разрабатываются самостоятельно отдельными страховщиками и подлежат регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.

Основные условия страхования имущества охватывают три аспекта:

1) страховую ответственность;

2) страховую оценку и страховую сумму;

3) принципы возмещения убытков.

В правилах страхования еще отображаются дополнительные условия компенсации убытков, размер франшизы, обязанности сторон и другие обстоятельства, которые могут влиять на страховое возмещение и выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Страховая ответственность - это перечень страховых рисков, в случае возникновения которых страховщик обязуется возместить убытки. В страховании имущества используется стандартный перечень рисков, который в отдельных случаях может дополняться или конкретизироваться страховщиком.

Страхование имущества осуществляется на случай гибели, уничтожения или повреждения его вследствие таких страховых случаев (рисков):

Пожара, удара молнии;

Стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана, ливня, града, обвала и других необычных для данной местности природных и климатических явлений);

Аварий отопительной, противопожарной, водопроводной, канализационной систем и других технических аварий;

Противоправных действий третьих лиц, кражи и т.

Имущество считается застрахованным и на тот случай, когда в связи с огнем или внезапной угрозой стихийного бедствия его необходимо разобрать или перенести на другое место.

По объему страховой ответственности исключаются убытки, причиненные имуществу вследствие:

Процессов, которых нельзя избежать в работе или таких, что естественно вытекают из них (коррозии, гниения, естественного износа и других свойств предметов);

Его обработки огнем, теплом или другими термическими воздействиями с целью переработки, сушки, варки, плавления металлов и тому подобное;

Изменений навигационных и других условий;

Действия электрического тока на различные электрические устройства и неисправностей электротехнического оборудования;

Умышленных действий страхователя и лиц, находящихся с ним в трудовых отношениях;

Похищение имущества, если факт кражи не проверено милицией или другими правоохранительными органами;

Ненадлежащего хранения имущества;

Радиоактивного загрязнения;

Дефектов имущества, которые имели место до заключения договора;

Террористических актов, военных действий, гражданских беспорядков, конфискации или ареста имущества;

Государственного переворота или заговора.

Страхователи имеют право застраховать имущество от всех предложенных в правилах страхования рисков или только конкретные риски. Размеры страховых тарифов устанавливаются отдельно по видам рисков и корректируются в зависимости от уровня сложности риска и других обстоятельств. Для корректировки используются понижающие или повышающие коэффициенты.

Важное значение имеют страховая сумма и страховая оценка. Страховая сумма по каждому застрахованным объектом должно соответствовать его действительной стоимости. Это очень важно, поскольку если сумма замещения будет недостаточна, то страхователь не будет в страховании, а если она будет слишком высока, то такая ситуация не будет выгодна для страховой компании, поскольку при таких условиях страхователь будет в наступлении страхового случая. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от вида имущества, с целью страховой оценки делится на следующие группы:

1. Основные средства.

2. Товарно-материальные ценности.

3. Продукция в процессе производства или обработки.

4.Объект в стадии незавершенного строительства, д. Экспонаты выставок, музейные ценности, коллекции, авторские работы, антиквариат.

Страховая оценка базируется на двух типах покрытия:

1) страховое возмещение;

2) страховое восстановления.

Первый тип означает, что страховое возмещение должно обеспечить страхователю компенсацию убытков в размере действительной на момент страхового случая стоимости имущества, то есть страхователя после наступления страхового случая надо поставить в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно к страховому событию. Такой тип покрытия касается всех групп имущества.

Второй тип означает, что при страховом случае будет покрываться вся стоимость восстановления уничтоженного или поврежденного имущества. Страхователь после выплаты ему страхового возмещения будет поставлен в лучшие условия, чем он был до страхового события. По-другому, страхователь получит такую сумму, которая ему нужна для повторного строительства или приобретения идентичного объекта взамен предыдущего. Преимущественно такой тип покрытия применяется только для первой группы имущества.

Учитывая такой подход, страховая сумма для основных средств (зданий, сооружений, передаточных устройств, машин, оборудования и др.) Равна восстановительной стоимости или балансовой с учетом износа; для товарно-материальных ценностей - покупательной стоимости (стоимости приобретения); для продукции в процессе производства или обработки - затратам на ее изготовление; для объектов в стадии незавершенного строительства - фактически осуществленным расходам на их создание; для другого имущества (экспонатов выставок, музейных драгоценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата и т.п.) - договорной (оценочной) или рыночной стоимости.

Имущество частного предпринимателя в случае отсутствия баланса принимается на страхование в соответствии с его описанием по оценочной стоимости.

Оценочная стоимость имущества может быть определена на основе экспертной оценки, которую осуществляют сюрвейеры. В Украине уже созданы оценочные (сюрвеерни) бюро.

Имущество может быть застраховано как на полную стоимость, так и на определенную долю. В случае страхования имущества не на полную стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также возмещаются в полном объеме (применяется пропорциональная система страхового возмещения).

Исчисления страховых платежей (страховых премий, страховых взносов) осуществляется, исходя из страховой суммы и страховых тарифов, установленных для отдельных рисков и дифференцированы в зависимости от сложности риска или других обстоятельств, отраженных в договоре страхования. При исчислении страховых взносов учитываются также различные скидки, льготы, которые предоставляются страхователю со стороны страховщика. Размер страховых платежей может зависеть еще и от таких составляющих:

Вида имущества и условий хранения имущества;

Технического состояния предприятия;

Вида производства;

Срока страхования;

Формы внесения страховых платежей;

Заключение договора с франшизой;

Непрерывности страхования в течение нескольких лет;

Отсутствии страховых случаев;

Осуществление превентивных мер и т.

Так, более высокие ставки применяются при страховании оборудования, приборов при проведении исследовательских и экспериментальных работ, космической техники. Повышенные риски сопровождают транспортные средства, поэтому они страхуются по отдельным тарифам.

Имущество считается застрахованным, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования. Договор страхования преимущественно заключается на основании письменного заявления страхователя. В предусмотренных случаях к заявлению может прилагаться опись имущества, который является неотъемлемой частью договора. При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику правдивую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. В отдельных случаях при заключении договоров страхования имущества может быть предусмотрена выдача страхователю страхового свидетельства (страхового полиса).

Договоры страхования имущества заключаются в основном от 1 до 11 месяцев, на один год и более (неопределенный срок) с ежегодным уточнением стоимости имущества. Если в период действия договора страхования стоимость имущества меняется, это вызывает необходимость пересчета страховой суммы и страховых платежей и заключения дополнительного договора на срок до окончания действия основного договора, или даже перезаключения такого договора.

После получения согласия страховщика на заключение договора страхователь обязан уплатить страховые взносы или их часть в течение определенного срока на счет страховщика. Взносы уплачиваются в безналичном порядке или наличными.

Общие требования к содержанию договора страхования и порядка его заключения определены в Законе Украины "О страховании" (раздел II).

В случае наступления страхового события с застрахованным имуществом удовлетворения претензий страхователя происходит в такой последовательности: устанавливается факт наступления страхового события; состоит страховой акт о страховом случае; определяется размер ущерба и страхового возмещения; осуществляется страховая выплата.

Страховое возмещение базируется на системе пропорциональной ответственности, то есть в случае гибели, уничтожения или повреждения имущества страховое возмещение определяется в такой пропорции, в которой имущество было застраховано, но не выше страховой суммы. Расчет осуществляется следующим образом:

Страховое возмещение = __ Страховая сумма Збиток__

Стоимость имущества

Общие условия и порядок выплаты страхового возмещения указанные в ст. 25 Закона Украины "О страховании". Конкретные условия определены в правилах и в договоре страхования.

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то убытки возмещаются следующим образом:

В случае повреждения имущества страховое возмещение выплачивается в размере разницы между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования;

В случае утраты имущества страховое возмещение выплачивается в размере действительной (восстановительной) стоимости за вычетом износа и стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования.

При наступлении страхового случая страхователь должен:

Принять меры по предотвращению и уменьшению убытков;

Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, определенный договором страхования;

Сообщить в соответствующие органы о наступлении события согласно их компетенции (милицию, пожарную, аварийную службы и т.п.);

Предоставить страховщику все документы, необходимые для установления причин и размера ущерба;

До прибытия представителя страховщика хранить все остатки уничтоженного или поврежденного имущества.

Расчет и выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя и страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом - аварийным комиссаром с обязательным участием представителя страхователя.

Аварийные комиссары - это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба по застрахованному имуществу. В сумму ущерба могут включаться также расходы, связанные со спасением имущества, сохранением его остатков в составления страхового акта, уборкой и благоустройством территории, проведением экспертизы и другие необходимые и целесообразные расходы.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, предусмотренных договором страхования.

Основания и порядок отказа регламентированы ст. 26 Закона Украины "О страховании". Ими могут быть:

Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;

Представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

Получение возмещения убытков от виновного лица;

Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств и причин ущерба;

Другие причины, если это не противоречит законодательству Украины.

Договор страхования имущества действителен до полной выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения осуществляется в установленном договором порядке и в определенный срок. При этом может содержаться франшиза или очередной платеж, если договор возобновлен.

• Здания завершенного строительства и сооружения;
• Гостиницы и рестораны;
• Торговые центры, магазины, торговое оборудование и наличность в кассах;
• Офисы, оргтехника и комплектующие;
• Склады и товароматериальные ценности;
• Строящиеся объекты;
• Автопарки и спецтехника;
• Суда, летательные аппараты, железнодорожные составы;
• Промышленные объекты;
• Инженерное оборудование и станки;
• Элеваторы, фермы, скот и урожай;
• Грузы;
• Объекты лизинга и залога.

В большинстве случаев страховщики считают страхование имущества юридических лиц понятным для себя видом страхования, что обусловлено возможностью перестраховывать риски в Европе по выгодным тарифам. Следовательно, мы можем давать хорошие тарифы.

Убытки по страхованию имущества, как правило, оплачиваются без каких-либо проблем, так как большинство рисков попадает в облигаторные договора перестрахования и большую часть ответственности за риски по данным договорам несут перестраховщики.

Обратитесь к нам, и мы подберем лучшие условия для страхования имущества вашей компании. Мы обладаем солидным опытом по страхованию различного имущества юридических лиц в различных субъектах РФ. При обращении региональных клиентов, оригиналы договоров мы отправим вам с помощью курьерской службы в руки поручателю.

Обратитесь к нам, и вы получите предложение, действительно заслуживающее вашего внимания!

Страхование имущества организаций является важным условием защиты объектов, находящихся на балансе организации. Это поможет предотвратить наступление несостоятельности в случае непредвиденного пожара, стихийных бедствий или наступления других событий, покрытие которых предусмотрено страховым полисом.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что представляет собой услуга страхования имущества для юридических лиц, какие выделяются ее виды и применяются правила возмещения рисков. О применяемых тарифах и необходимых документах пойдет речь в этом материале.

Что это такое

Страхование имущества предприятия представляет систему возмещения стоимости утраченных или поврежденных объектов, находящихся на балансе организации.

Подлежат по программе страхования компенсация повреждений и утраты имущества, принадлежащего организации.

В таком качестве могут выступать любые объекты, включенные в перечень основных и оборотных средств, в их числе:

• производственные и складские сооружения;
• офисы и другие административные единицы, магазины;
• гаражи и ангары, крытые парковки, метало-боксы для хранения материально-товарных ценностей;
• оргтехника;
• предметы интерьера, мебель;
• запасы готовой продукции и резервы;
• транспортные средства и др.

Виды

Страхование юридических лиц зависит от вида имущества, в отношении которого подлежат возмещению материальные риски:

• оборотные и основные средства, числящиеся на балансе организации, объекты, предоставленные на праве оперативного управления или хозяйственного ведения;
• имущество, полученное в совместное ведение, в аренду, на хранение или для переработки, реализации на свободном рынке;
• имущественные комплексы, строительно-монтажные материалы, конструкции;
• сельскохозяйственные культуры, используемые для предпринимательской деятельности.

Не подлежат включению в страховой полис объекты, которые находятся на территориях, которым угрожают разрушительные стихийные бедствия или в зонах особого контроля с ограниченным доступом (в районах аварий, в том числе АЭС и др.), с неблагоприятной экологической обстановкой.

Не страхуются строения, признанные аварийными, ветхими, грозящие обвалом и разрушениями, определенные как таковые на основании актов местных властей, осуществляющих мониторинг градостроительной обстановки на территории.

Для организаций характерно заключение страховых договоров на такой вид обязательного страхования как ОСАГО. Подлежит возмещению в этом случае ущерб, причиненный транспортным средством, в рамках гражданской ответственности управляющего ТС сотрудником организации в служебных целях. Возможно также приобретение добровольного пакета страховых услуг как КАСКО для компенсации рисков повреждения, угона, хищения транспортного средства, принадлежащего компании.

Основные правила

Возможно включение в полис следующих страховых рисков, связанных с утратой или повреждением имущества организации:

• пожар, взрыв во время ведения боевых действий, бытового газа, топливных котлов;
• при стихийных бедствиях – во время ураганов, землетрясений, ливней, оползней, засухи, штормов и др.;
• аварий в системах отопления, канализации;
• действий третьих лиц, к которым относятся как противоправные деяния в случае кражи или грабежа, либо совершенные по халатности;
• падение летательных аппаратов либо их конструктивных элементов;
• наезд транспортных средств, удар или опрокидывание, другие столкновения с перемещаемыми и стационарными механизмами, к примеру, башенным краном;
• предумышленная или случайная гибель животных вследствие массового отравления, забоя или кражи, в отношении особей, которые используются для разведения в предпринимательской деятельности.

Не подлежат страхованию принадлежащие организациям:

• денежные средства на банковских счетах;
• плотины, дамбы и другие объекты социального значения повышенной опасности и сложного технологического обслуживания;
• недвижимость и индивидуальные строения, в том числе приобретенные по договору коммерческой ипотеки;
• асфальтированные дороги, сооружения дл мелиорации, площадки для парковки и др.

Страхование осуществляется на основании утвержденных государством правил. Компании подбирают наиболее выгодные для себя условия и формируют предложения для страхователей. Распечатка правил страховщика обязательно предоставляется при выдаче полиса. С ними обязан ознакомиться страхователь и проставить подпись, подтверждающую согласие с предложенными правилами.

Как застраховать недвижимое имущество юридическим лицам

Подразделяется процесс оформления страхового полиса на следующие этапы:

1. Выбор страховой компании с более приемлемыми условиями и наличием продукта, который применяется к отдельным категориям имущества. К примеру, не все страховщики готовы осуществить покрытие рисков, связанных с уничтожением скота, используемого в предпринимательской деятельности.
2. Подача заявления о предоставлении полиса. В нем нужно указать точно характеристики объекта имущественных прав без ошибок, особенно важно это при заполнении анкеты онлайн, поскольку проверка заполненных данных в этом случае страховым агентом не осуществляется.
3. Оплата страховых взносов в установленные сроки. Следует обратить внимание, что не предоставление платежей в оговоренный в договоре срок влечет отказ в выплате страхового возмещения, если имело место наступление рисков в этот период.
4. Оформление страхового случае, если он произошел. Подача уведомления страховщику о случившемся с описанием обстоятельств и приложением подтверждающих документов способом, указанным в правилах страхования определенной компании и договоре.
5. Определение подлежащей возмещению суммы по договору страхования в случае принятия страховщиком случая как установленного в полисе. Установление размера ущерба, его стоимостная оценка.
6. Выплата страховой компенсации. Осуществляется наличными средствами или по реквизитам банковского счета, указанного страхователем или выгодоприобретателем.
7. Прекращение действия договора страхования в связи с предоставлением возмещения.

Добровольный договор страхования заключается по письменному или устному заявлению представителя юридического лица. Если имущество состоит из нескольких частей, то нужно обязательно составить опись и приложить ее к договору.

В полисе указывается страховая сумма в максимальном размере, которая будет выплачена при наступлении страхового случае полностью (при уничтожении имущества) или частично (при порче или причинения другого ущерба). Указывается размер страхового взноса, при наличии франшиза, тарифная ставка, повышающие или снижающие коэффициенты в зависимости от статуса имущества, срок страхования, обычно принимаемый равным 1 году.

Необходимые документы

Для осуществления страхования необходимо подтвердить юридический статус имущества и принадлежность его организации.

При обращении к страховщику предоставляются:

• учредительные документы на организацию – устав, приказ о назначении руководителя, полномочного заключать договоры от имени компании, решение о выборе его участниками общества;
• доверенность на представителя, если он действует от имени организации;
• экспертное подлежащего страхованию объекта либо справка о его оценке;
• на недвижимость – выписка из ЕГРН об отсутствии или наличии ограничений и обременений, действующих в отношении объекта, наличие ареста, залога, ипотеки и других мер, кадастровый паспорт, которым подтверждается реальная стоимость имущества, основанная на рыночных расценках; на транспорт понадобиться технический паспорт; на иные объекты – квитанции и чеки, паспорта с информацией о подтверждении собственности на имущество;
• при приобретении полисов ОСАГО и КАСКО требуется предоставить документы на право вождения лиц, допущенных к управлению служебных транспортных средств, их список обязательно передать в страховую компанию;
• для организаций также важно предоставить бухгалтерскую и налоговую документацию о постановки страхуемых объектов на баланс и его учет в качестве основных или оборотных средств и др.

На все объекты, подлежащие государственной регистрации, также необходимо предоставить правоустанавливающую документацию. В отношении недвижимости – это , мены и о совершении иных сделок с последующей регистрацией собственности в органах Росреестра.

Тарифы

Расчет тарифа зависит от нескольких факторов, на основании которых производится оценка стоимости страховых сборов:

• стоимость объекта страхования, вид;
• давность изготовления имущества, его состояние;
• наличие франшизы – невозмещаемой суммы при наступлении страхового случая;
• срок действия договора – обычно принимается в 1 год, при длительном страховании возможно заключение соглашения на период до 15 лет;
• программа страхования, установленная определенной компанией.